【時報-台北電】暑假已進入倒數計時，父母開始為孩子的學雜費張羅，保單借款是在銀行信貸等之外，最常見的借款方式，不過元大人壽提醒，保單借款的確具有便利性，但保戶也必須留心，倘若保單借款孳生的利息若超過一年未清償，利息將於保單周年日併入本金，並以「複利」計算，但許多保戶都忽略這個問題。

　此外，元大人壽也建議，保戶在借款時，也必須同時注意，本金與利息是否超過「保單價值準備金」，以免影響保單契約效力，而未償還的借款本息若超過「保單價值準備金」，經書面通知仍未於期限內償還，保險契約就會終止。

　根據行政院主計總處統計，2018年的實質經常性薪資，比2001年還要低，等於實質經常性薪資倒退17年，這對於小家庭而言，子女學雜費的財務負擔尤其沉重，此時保單就兼負了「借款」功能，很多保戶為此運用保單借款來繳學雜費，目前元大人壽的保單借款利率大致在3.6％左右。

　元大人壽分析，能運用保單借款，有三個前提，一是保單有效期間內、二是保單有累積「保單價值準備金」，三是借款額度必須在「保單價值準備金」內。而倘若保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費，此時要保人有保單借款未還清的情形，保險公司會先將欠款繳清，再給付剩餘金額，也因此保戶辦理保單借款時需多加留意之後對保單價值的影響。

　國泰人壽近來也為了開學季，而推出「貸你幸福」保單借款利率優惠專案，最低利率僅2.3％，是目前保單市場少見的保單借款超低利行情，該專案直至今年10月15日為止，其中尤以透過國泰人壽APP或線上管道申辦，利率最優惠。

　國壽舉例，若以新臺幣計價的單張單筆純增保單借款金額達3萬元，但未達50萬元者，增貸部分享優惠利率最低2.50％，而若達到50萬元者，或是以上，增貸部分就可享上述最低的優惠利率2.30％。

　國壽現在為了推動環保、無紙化，因此包括保單申請，也鼓勵保戶儘量線上申請。

　對此國壽建議，保戶在作保單借款時，可多利用行動裝置及數位服務，優先透過國泰人壽APP或ATM等管道申辦，不僅手續簡便、撥款快速且24小時服務不間斷，且資金還可當日到位。（新聞來源：工商時報─記者朱漢崙／台北報導）