【時報-台北電】台灣邁入超高齡社會，失智症已從單純的健康議題，逐漸成為攸關家庭照護與財務規劃的重要人生風險。壽險業者觀察，失智症一旦發生，不僅涉及長期醫療及照護支出，也可能影響患者生活自理能力與家庭經濟，因此近年保險商品開始從傳統的「重度失智才理賠」，逐步往「輕度就啟動保障」及退化疾病預防、復能等方向延伸，讓保險保障提前介入。

　根據衛生福利部調查，全台65歲以上長者失智症盛行率達7.99％，約每13人就有1人罹患失智症；80歲以上長者盛行率更提高至每5人就有1人。隨著高齡人口持續增加，失智症可能成為更多家庭必須面對的長期照護風險。

　此外，失智所帶來的經濟負擔也不容忽視。相關健保資料分析顯示，失智者相較一般民眾，急診、住院風險、就醫次數及醫療費用支出均較高，代表失智症除了疾病本身，還可能衍生照護、居家環境改善、看護及生活支出等長期成本。

　在此趨勢下，安達人壽推出「憶路相伴終身健康保險」，鎖定失智及退化性疾病保障需求，強調透過較完整的保障架構，協助保戶及早為未來可能面臨的健康與照護風險做好財務準備。

　安達人壽表示，該商品具有五大特色。首先為「限期繳費、終身保障」，提供10年期或20年期繳費選擇，保障至100歲，讓保戶可在有限繳費期間提前建立長期保障。其次是「輕度失智及早給付」。保戶符合輕度失智診斷條件，即可獲得保險金額5％的給付；第三是中度失智則整筆給付，第四是擴大保障範圍，除失智症外。

　另涵蓋多發性硬化症、嚴重運動神經元疾病、深度昏迷、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症及重症肌無力症等五大退化性疾病。第五則是失能豁免保費，若因疾病或意外導致1至6級失能，後續保費可全數豁免，降低家庭在收入能力受到影響後仍須負擔保費的壓力。

　國泰人壽也曾推出「睛智守護特定疾病定期保險（外溢型）」，首推「退化醫療帳戶」，針對常見老化醫療支出及輕、重度退化疾病提出三合一保障。其中，保戶若經醫師診斷為認知功能障礙初期（CDR 1）或腦中風後障礙（輕度）等特定傷病，即可申領定額保險金，協助把握早期治療與復能的黃金期。另外南山人壽、富邦人壽等業者也有商品針對認知功能障礙初期提供相關保障。

　壽險業者指出，失智風險與一般重大疾病不同，除了醫療支出外，往往還伴隨長期照護、家庭支持及財務安排等問題，因此保險的角色也正在改變。從過去著重重症後給付，進一步延伸至輕度階段的及早給付、復能支持及長期照護財務準備，讓保險保障能更早介入家庭面臨的風險。

　對民眾而言，失智保障也不只是「老年人才需要」，而是退休與長期照護規劃的一環。隨著台灣高齡化程度加深，如何在健康時期提早建立保障，將不可預期的失智及退化性疾病風險轉化為可預先安排的財務資源，勢將成為未來高齡金融與保險市場的重要發展方向。(新聞來源 : 工商時報一陳欣文／台北報導)